THỜI GIAN ÂN HẠN NỢ GỐC LÀ GÌ? CÓ TÁC DỤNG NHƯ THẾ NÀO?

 Bạn đang có khoản vay cần phải trả cho ngân hàng nhưng vì một lý do nào đó phát sinh nên không thể trả nợ đúng hạn ngay kỳ đầu tiên và đang rất lo lắng. Một số các ngân hàng đã và đang triển khai “thời gian ân hạn“ nhằm hỗ trợ khách hàng chưa chuẩn bị kịp về tài chính để trả nợ ngay.

Vậy “thời gian ân hạn nợ gốc là gì?“ Bạn nên biết gì về ân hạn? Tất cả sẽ được banktop.vn cung cấp qua bài viết dưới đây.

Ân hạn nợ gốc là gì?

Ân hạn nợ gốc là hành động ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng có thể chuẩn bị tài chính tốt nhất để có thể trả nợ khi hồ sơ vừa giải ngân. Ân hạn nợ gốc áp dụng đối với những khoản vay trung và dài hạn.

Thời gian ân hạn nợ gốc là gì?

Thời gian ân hạn nợ gốc là khoảng thời gian được bắt đầu tính từ khi khách hàng được giải ngân bởi ngân hàng đến thời điểm khách hàng bắt đầu trả khoản gốc và lãi đầu tiên.

Trong khoảng thời gian ân hạn, có 2 trường hợp có thể xảy ra:

• Khách hàng không cần trả gốc, chỉ cần đóng lãi.
• Khách hàng không cần trả cả gốc lẫn lãi.

Thời gian ân hạn thường kéo dài từ 6 tháng đến 12 tháng và chỉ áp dụng đối với các khoản vay dài hạn và trung hạn. Thời gian ân hạn rõ ràng là một tiện ích rất tốt và quan trọng đối với khách hàng.

Phân biệt các hình thức ân hạn nợ gốc

Như đã nói ở trên, có hai hình thức ân hạn nợ gốc. Vậy đặc điểm cụ thể của hai hình thức này như thế nào?

Miễn trả cả gốc lẫn lãi

Ân hạn nợ gốc theo hình thức này có nghĩa là trong thời gian ân hạn, khách hàng không phải đóng bất kỳ khoản gốc hay lãi nào cho ngân hàng. Và khi kết thúc thời gian ân hạn, khách hàng mới phải có nghĩa vụ thanh toán khoản vay tín chấp, vay thế chấp với đơn vị hỗ trợ vay (ngân hàng, công ty tài chính)

Miễn trả gốc

Đúng như tên gọi của hình thức này, trong thời gian ân hạn khách hàng chỉ được miễn tiền gốc, còn tiền lãi vẫn đóng bình thường. Ưu điểm của hình thức này đó là khi kết thúc thời gian ân hạn, bạn đã trả được một phần tiền lãi và làm giảm áp lực tài chính.

Ví dụ cụ thể về thời gian ân hạn nợ gốc

Chúng ta sẽ cùng lấy 1 ví dụ để hiểu rõ hơn về thời gian ân hạn.

Khách hàng vay tín chấp 50 triệu, thời gian vay là 24 tháng theo hợp đồng. Gốc trả hàng tháng. Thời gian ân hạn gốc và lãi là 6 tháng. Lãi suất 10%/năm. Chúng ta có bảng minh họa như sau:

THÁNG	GỐC PHẢI TRẢ	LÃI PHẢI TRẢ	CHÚ THÍCH
1	0	0	Thời gian ân hạn
2	0	0	Thời gian ân hạn
3	0	0	Thời gian ân hạn
4	0	0	Thời gian ân hạn
5	0	0	Thời gian ân hạn
6	0	0	Thời gian ân hạn
7	2.777.777,78	416,666667
8	2.777.777,78	416,666667
9	2.777.777,78	416,666667
10	2.777.777,78	416,666667
11	2.777.777,78	416,666667
12	2.777.777,78	416,666667
13	2.777.777,78	416,666667
14	2.777.777,78	416,666667
15	2.777.777,78	416,666667
16	2.777.777,78	416,666667
17	2.777.777,78	416,666667
18	2.777.777,78	416,666667
19	2.777.777,78	416,666667
20	2.777.777,78	416,666667
21	2.777.777,78	416,666667
22	2.777.777,78	416,666667
23	2.777.777,78	416,666667
24	2.777.777,78	416,666667

Như vậy, bảng trên là minh họa chi tiết về một trường hợp cụ thể về thời gian ân hạn khi vay tiền mặt trả góp hàng tháng.

Lưu ý gì khi sử dụng tiện ích ân hạn nợ gốc?

Cần nắm rõ quy định về thời gian ân hạn khi áp dụng

Để tránh thắc mắc khi áp dụng tiện ích này, khách hàng cần lưu ý một số điểm dưới đây về thời gian ân hạn:

• Số tiền gốc sau khi trải qua thời gian ân hạn sẽ được chia đều cho các kỳ còn lại.
• Trong trường hợp chỉ ân hạn gốc và không ân hạn lãi, thì số tiền lãi vẫn được trả bình thường theo quy định trong hợp đồng vay vốn.

Tham khảo: Rủi ro tín dụng là gì?

Thời gian ân hạn khác thời gian gia hạn nợ

Nhiều khách hàng nhầm lẫn giữa thời gian ân hạn nợ gốc và thời gian gia hạn nợ. Trên thực tế, đây là hai khái niệm hoàn toàn khác nhau.

Về nguyên tắc, khi hợp đồng vay tiền của bạn đến hạn tất toán nhưng vì một lý do nào đó, bạn không thể thực hiện quá trình kết thúc hợp đồng. Thì lúc này, khách hàng có thể xin gia hạn nợ thêm một thời gian nữa đối với khoản nợ còn lại, đó gọi là thời gian hạn nợ.

Vậy thì về cơ bản, thời gian ân hạn nợ gốc là điểm bắt đầu của khoản vay thì thời gian gia hạn nợ lại xảy ra vào giai đoạn cuối của thời gian trả nợ.

Đặc biệt chú ý, thời gian ân hạn khác với thời gian gia hạn nợ

Gia hạn nợ vay là việc tổ chức tín dụng chấp thuận kéo dài thêm một khoảng thời gian ngoài thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.

Theo đó, khi khoản vay của khách hàng sắp đến hạn trả nợ cho ngân hàng, nhưng tình hình tài chính của khách hàng lại khó khăn, chưa có thể trả cho ngân hàng đúng hạn thì khách hàng nộp đơn xin gia hạn nợ, xin ngân hàng lùi ngày thu hồi nợ thêm một khoảng thời gian vừa đủ để bạn thu xếp được tiền trả cho ngân hàng. Nếu ngân hàng đồng ý, thì thời gian tăng thêm đó là thời gian gia hạn nợ.

Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 200 triệu trong thời hạn 15 tháng thanh toán cả tiền gốc và lãi vào lúc đáo hạn. Đến tháng thứ 14 bạn cảm thấy chưa có khả năng trả và bạn muốn gia hạn thêm 1 tháng nữa. Bạn đến ngân hàng làm đơn xin gia hạn. Nếu được ngân hàng chấp thuận thì hời hạn 1 tháng chính là thời gian gia hạn nợ.

Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN

Điều 22. Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, gia hạn trả nợ góc và lãi

1. Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, gia hạn trả nợ gốc:

a) Trường hợp khách hàng không trả được nợ gốc đúng kỳ hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị thì tổ chức tín dụng xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ.

b) Trường hợp khách hàng không trả nợ hết nợ gốc trong thời hạn cho vay và có văn bản đề nghị gia hạn nợ, thì tổ chức tín dụng xem xét gia hạn nợ. Thời hạn gia hạn nợ đối với cho vay ngắn hạn tối đa bằng 12 tháng, đối với cho vay trung hạn và dài hạn tối đa bằng 1/2 thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ quá các thời hạn này do nguyên nhân khách quan và tạo điều kiện cho khách hàng có khả năng trả nợ, thì Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng xem xét quyết định và báo cáo ngay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sau khi thực hiện.

2. Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, gia hạn trả nợ lãi:

a) Trường hợp khách hàng không trả nợ lãi đúng kỳ hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, thì tổ chức tín dụng xem xét quyết định điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi.

b) Trường hợp khách hàng không trả hết nợ lãi trong thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị gia hạn nợ lãi, thì tổ chức tín dụng xem xét quyết định thời hạn gia hạn nợ lãi. Thời hạn gia hạn nợ lãi áp dụng theo thời hạn gia hạn nợ gốc quy định tại điểm b Khoản 1 Điều này.